Choisir son assurance emprunteur immobilier

Contracter un prêt immobilier représente souvent un moment clé dans une vie. Que ce soit pour l’achat de votre résidence principale, d’une maison secondaire ou d’un investissement locatif, ce type de projet vous engage sur le long terme.

Pour garantir le bon déroulement de l’emprunt, les établissements bancaires demandent généralement la souscription d’une assurance emprunteur. Mais quel est son rôle réel ? Qui peut la proposer ? Et peut-on en changer facilement ? Voici les points essentiels à connaître pour faire un choix éclairé.

L’assurance emprunteur, c’est quoi ?

L’assurance emprunteur n’est pas imposée par la loi, mais dans les faits, elle est presque toujours exigée par les banques. Pourquoi ? Parce qu’elle sécurise le prêt en protégeant à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur.

En cas d’événement grave – décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi selon les contrats – l’assurance peut prendre en charge tout ou partie des échéances de remboursement. Par exemple, si l’emprunteur décède, l’assurance rembourse le capital restant dû, évitant ainsi à ses proches de devoir assumer cette charge financière.

Chaque contrat détaille précisément les garanties incluses, les exclusions éventuelles et les conditions d’indemnisation. Il est donc essentiel de bien lire et comprendre les termes avant de s’engager.

Où souscrire une assurance de prêt ?

Deux options s’offrent à vous :

• L’assurance groupe proposée par la banque prêteuse. Il s’agit d’un contrat collectif aux conditions standardisées, mutualisé entre tous les emprunteurs de l’établissement. Simple, mais peu personnalisable.
• La délégation d’assurance, qui vous permet de choisir une assurance individuelle auprès d’un assureur externe, d’un courtier ou via une plateforme spécialisée. Ce contrat est adapté à votre profil (âge, état de santé, profession…) et peut souvent être plus avantageux financièrement.

Grâce à la loi Lagarde (2010), vous avez la liberté de choisir votre assurance emprunteur, à condition que le niveau de garanties soit équivalent à celui exigé par votre banque. Autrement dit, vous n’êtes pas obligé d’accepter l’offre de votre banquier — et il peut être très utile de comparer.

Une bonne assurance est celle qui correspond à votre profil et à votre projet immobilier. Un jeune cadre en bonne santé n’aura pas les mêmes besoins qu’un artisan proche de la retraite.

Peut-on changer d’assurance en cours de prêt ?

Oui ! Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet à tous les emprunteurs de changer d’assurance à tout moment, sans frais ni justification. Seule exigence : proposer un contrat dont les garanties sont au moins équivalentes à celles de votre assurance actuelle.

La banque a alors 10 jours ouvrés pour donner sa réponse, en s’appuyant sur les 11 critères figurant dans la fiche standardisée d’information (article L313-10 du Code de la consommation). Un refus non justifié est illégal.

Quelles sont les garanties obligatoires et facultatives ?

Toutes les garanties ne sont pas systématiques. La garantie décès est la seule exigence systématique des banques. Elle assure le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur, préservant ainsi les proches ou co-emprunteurs d’une charge financière. C’est cette protection de base qui rend l’assurance emprunteur quasi incontournable dans la majorité des demandes de prêt.

En revanche, selon votre situation, d’autres garanties peuvent être demandées ou simplement conseillées :

• PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : souvent couplée à la garantie décès, elle est aussi généralement requise.
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : couvre une inaptitude temporaire à travailler.
• IPT (Invalidité Permanente Totale) / IPP (Invalidité Permanente Partielle) : activées en cas d’invalidité reconnue.
• Perte d’emploi : garantie facultative, utile dans certains cas (ex. : salarié en CDI), mais souvent coûteuse.

Les garanties peuvent être ajustées selon votre situation, notamment si vous empruntez à deux : vous pouvez moduler les quotités (ex. : 50/50, 70/30, 100/0) en fonction de vos revenus respectifs.

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Le tarif varie en fonction de nombreux critères : votre âge, votre état de santé, votre situation professionnelle, le montant emprunté, la durée du prêt, etc. En moyenne, le coût se situe entre 0,07 % et 0,65 % du capital emprunté.

• Dans le cadre d’une assurance groupe, le tarif est souvent calculé sur le capital initial, ce qui signifie des mensualités constantes.
• En délégation, le calcul se fait souvent sur le capital restant dû, ce qui peut faire baisser progressivement votre cotisation.

Selon votre profil, la délégation d’assurance peut permettre jusqu’à 50 % d’économies par rapport à un contrat groupe. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, cela représente plusieurs milliers d’euros.

La prise en compte du dossier médical ?

Avoir un souci de santé ne signifie pas que l’accès à l’assurance vous est fermé. Plusieurs dispositifs existent :

• La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance pour les emprunteurs présentant un risque médical particulier.
• Depuis la loi Lemoine, il n’est plus nécessaire de remplir un questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 € (par assuré), à condition que le remboursement se termine avant vos 60 ans.

Ces mesures permettent de limiter les surprimes et exclusions, et d’élargir l’accès à l’emprunt.

Les points essentiels à retenir

• L’assurance emprunteur est quasiment toujours exigée pour obtenir un prêt immobilier, même si elle n’est pas légalement obligatoire.
• La garantie décès est incontournable, mais d’autres garanties peuvent être demandées selon votre profil.
• Vous avez la liberté de choisir votre contrat d’assurance, à condition de respecter l’équivalence de garanties.
• Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans pénalités.
• Comparer les offres peut vous faire économiser des milliers d’euros sur la durée de votre prêt.

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